Penggunaan uang tunai sebagai metode pembayaran mengalami penurunan sistematis secara global akibat inovasi teknologi seperti uang seluler, pembayaran nirkontak (contactless), dan mata uang digital. Di Inggris, volume transaksi tunai turun dari 61% pada tahun 2007 menjadi 14% pada 2022, dengan proyeksi penurunan lanjutan hingga 7% pada 2032. Terlepas dari proliferasi teknologi tanpa kas (cashless), skenario prediksi menunjukkan bahwa uang tunai akan tetap beroperasi sebagai alat pembayaran yang fungsional. Memahami preferensi fundamental konsumen dalam memilih metode pembayaran esensial bagi pembuat kebijakan dan institusi keuangan untuk merancang infrastruktur ekonomi yang adaptif.
Riset oleh Duxbury et al. (2026) mengevaluasi pendorong perilaku (behavioral traits) yang mendasari niat seseorang untuk menggunakan uang tunai. Keputusan pembayaran tidak secara eksklusif didorong oleh parameter demografis seperti usia atau pendapatan, melainkan diregulasi oleh mekanisme psikologis, termasuk penganggaran mental, literasi keuangan, dan bias kognitif terkait penghindaran kerugian.
Studi ini mengekstraksi data melalui survei terhadap 2.801 orang dewasa di Inggris, dengan kontrol demografis yang ketat. Pendekatan analitis menggunakan regresi logistik ordinal. Secara sederhana, metode ini adalah teknik statistik untuk mengukur bagaimana berbagai variabel karakteristik individu memengaruhi probabilitas keputusan mereka dalam skala bertingkat, yakni dari opsi "selalu tunai" hingga "selalu elektronik". Survei juga menguji niat pembayaran dalam berbagai variasi ukuran transaksi dan skenario krisis eksogen.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa cara orang mengelola uang sangat memengaruhi pilihan metode pembayaran. Orang yang terbiasa membagi anggaran atau mental budgeting cenderung lebih sering menggunakan uang tunai karena lebih mudah melihat sisa uang secara langsung, seperti sistem amplop, ketika uang habis maka otomatis berhenti belanja. Selain itu, orang yang menganggap uang berbeda tergantung sumbernya juga lebih suka memakai tunai.
Namun dari sisi psikologis, ada yang disebut loss aversion atau kecenderungan merasa rugi lebih besar daripada merasa untung, sehingga sebagian orang justru menghindari uang tunai karena terasa lebih “sakit” saat uang fisik keluar, sementara pembayaran elektronik terasa lebih ringan karena tidak terlihat langsung. Dari sisi literasi keuangan, orang yang lebih paham keuangan cenderung memilih pembayaran elektronik karena lebih efisien dan aman, tetapi untuk transaksi kecil seperti di bawah £5, mereka justru kembali ke tunai karena lebih praktis dan tidak perlu berpikir banyak.
Selain itu, semakin besar nilai transaksi, keputusan semakin rasional dan tidak lagi dipengaruhi emosi, berbeda dengan transaksi kecil yang lebih bersifat kebiasaan. Terakhir, dalam kondisi krisis seperti masalah ekonomi atau kebocoran data, banyak orang beralih kembali ke uang tunai karena dianggap lebih aman, bahkan lebih dari setengah orang memilih dominan menggunakan tunai setelah terjadi gangguan keamanan.
Melalui penelitian ini kita mengetahui bahwa keputusan adopsi metode pembayaran bukanlah hasil deterministik dari kemajuan teknologi semata, melainkan merupakan produk interaksi kompleks antara faktor psikologis, kognitif, dan situasional. Variabel seperti loss aversion, kemampuan dalam menerapkan mental budgeting, serta tingkat literasi keuangan terbukti memiliki daya jelaskan yang lebih kuat dibandingkan karakteristik demografis seperti usia.
Selain itu, perilaku pembayaran bersifat dinamis dan rentan terhadap perubahan mendadak. Guncangan eksternal, seperti krisis ekonomi atau meningkatnya risiko keamanan dapat memicu individu untuk secara cepat mengubah preferensi metode pembayaran mereka. Hal ini menunjukkan bahwa stabilitas preferensi finansial bersifat semu dan sangat kontekstual.
Implikasinya, strategi peningkatan adopsi metode pembayaran tidak cukup hanya berfokus pada penyediaan teknologi, tetapi juga harus mempertimbangkan desain intervensi yang mampu mengelola bias kognitif dan memperkuat kapasitas pengambilan keputusan finansial individu.
Komentar
Posting Komentar